B2B顧客のビジネスに金融サービスを組み込む欧州のフィンテック企業の社長によると、サービスとしての銀行業務は米国の投資家にとって「汚い言葉」だという。
Banking-as-a-Service (BaaS) は、近年のフィンテックで最も注目されているトレンドの 1 つです。
これは、通常は銀行ライセンスを保有する規制対象の金融機関が、デビット カードや KYC などの金融サービスを銀行以外の企業に提供するサービスとして定義できます。
ただし、米国と欧州では規制構造が異なるため、BaaS の定義は異なります。
近年、BaaS は多額の VC 資金を集めており、イスラエルの BaaS スタートアップ Unit は 2022 年にユニコーンの地位に到達します。
しかし、規制当局の監視の対象となっている米国を含め、BaaS モデルについては疑問の声が上がっている。
数千のアカウントの凍結につながった米国のフィンテック仲介業者シナプスの注目を集めた破綻を受けて、懸念はさらに高まった。
シナプス破綻を受けて、米国の規制当局であるFDICは、パートナーと提携する銀行に対する規則の強化を提案し、顧客に代わってフィンテック企業が保有する口座の記録保持要件を強化したが、これは成長するBaaSに大きな影響を与える可能性がある。セクタ。
ヨーロッパの組み込み金融プロバイダーである Weavr の共同創設者兼 CEO、Alex Mifsud 氏は次のように述べています。
「多くの投資家にとって、Banking-as-a-Service は汚い言葉です。規制上の不確実性と厳しい環境は、投資家にとって好んで立ち向かうものではありません。」
英国とミフスドの出生地であるマルタに事務所を構えるウィーバーは最近、マルタ電子マネー機関（EMI）ライセンスを取得し、EU全域にパスポートを発行し、B2B向けにカードや資金移動などの組み込み金融サービスを提供することになる。パートナー。
Mifsud 氏は、BaaS パートナーのどちらが財務コンプライアンスの責任を負うのかという問題をめぐって、現在の BaaS モデルに批判的です。
彼はこう言いました。
「私たちにとって、Banking-as-a-Service モデルは本質的に不安定であるというのが常に私たちの立場です。
「多くの金融機関は、すべての統合を監視することが非常に難しいと考えているため、BaaS モデルは非常に危険であると私たちは考えています。
「金融機関で 100 のプログラムが実行されており、それぞれが独自のスタックと独自のオペレーションを実装しています。一体どうやって金融機関が常に何が起こっているのかを実際に把握できるのでしょうか?」
さらに同氏は、金融機関のパートナーは金融コンプライアンスシステムの「防弾」化に資金を投じるか、それとも顧客の獲得など他の分野に資金を投じるかという難しい決断に直面していると述べた。
Mifsud 氏は、Weavr のモデルは BaaS モデルとは異なると述べています。
彼はこう言いました。
「私たちが下した選択は、すべてのコンプライアンスを遵守するということです。私たちはソフトウェア企業を信頼しておらず、彼らが独自のコンプライアンス スタックを構築することも許可していません。私たちはテクノロジーを構築し、それを中心としたマネージド サービスを提供し、コンプライアンスの監視を提供します。」