銀行免許証をいつ申請するかについての決定は、チャレンジャーバンクにとって難しいものです。
これはトレードオフです。銀行ライセンスは尊敬性を示し、重要なことに、銀行が預金をすることを可能にします。逆に、ライセンスには規制当局の監視と厳格な資本要件があり、潜在的に成長を抑制します。
イタリアのビジネス銀行バンカ・アイデクサのCEOであるマルツィオ・ピビドリは、最良の戦略について疑いの余地がありません。銀行は、フィンテックが生まれてから1年後の2021年に欧州の銀行免許を獲得しました。
銀行ライセンス
銀行免許証であるCEOは、パリッとした白いシャツ、ファッショナブルなメガネ、ホールディングノートを着て、「必須です。必須ではない場合、それは間違いなくプラスです」。
彼は、信用市場に安定した預金を持っているという利点を引用しています。
ライバルのジャイブで、彼は続けます：
「イタリアでクレジットを始めたすべてのフィンテックのうち、アイデクサは数少ないものの1つであることを見てきました。
「秘密の1つは、創業者が銀行ライセンスから最初から始めることを決めたことでした。
「フィンテックの仕事をすることを想像できるように、銀行ライセンスを持つことは最初は少し難しくなります。なぜなら、それは、規制当局との強力な規制と積極的な相互作用を意味するからです。しかし、最後にそれは報われます。」
最近の新兵
かつてのドイツ銀行のエグゼクティブでありコンサルタントであり、現在50代前半で、2024年の初めにBanca Aidexaに加わったPividoriは、実績のあるビジネスモデルと株主に対する愛着によって揺れ動きました。
一言で言えば（Pividoriが好むフレーズ））ミラノに拠点を置くBanca Aidexaは、英国のAllica Bankに少し似たイタリアのミクロおよび中小企業にローンとビジネス銀行口座を提供しています。
Pividoriは言う：
「一言で言えば、ここイタリアでミクロと中小企業に対処し、ヨーロッパ全体で全体的に取り組むと、専門的なアプローチとテクノロジーを組み合わせることができれば、非常に良いことができると思います。」
Banca Aidexaの背後にあるアイデアは、共同設立者のRoberto Nicastro（銀行の議長）とFederico Sforzaの2人の共同設立者の2人がコーヒーをめぐる財務の将来について議論したため、封鎖の中で、Covidの間に生じました。
大きな賭け
Banca Aidexaの大きな賭けは、起業家が銀行支店でローンを要求するのを待つのを待つか、ローンがクレジットされるまで数週間待っているということです。
枝のないフィンテックは、大手銀行がサービスを提供していないという人口統計をターゲットにしており、市場のギャップを発見しました。
また、ハイテクとオープンバンキングにも大きな賭けをしているため、たとえば、Banca Aidexaのローンプロセス中に、企業は銀行に現在のアカウント情報にアクセスすることを許可し、ローンの処理をより迅速に支援できます。
その製品スイートは非常にシンプルです。つまり、最大300,000ユーロまでのペースの速いローンと、いくつかのビジネスアカウントとともに最大300万ユーロの州が支援するローンです。
その製品のシンプルさは、整理されていない基盤を反映しています。
Pividoriは言う：
「創業者が銀行をゼロから始めることを決めたので、私たちは幸運でした。
「場合によっては、銀行が他の銀行の取得または購入を開始し、それらを再構成する場合、遺産や背景の点で違いを持つことができます。
「ここには、ゼロからすべてを構築する特権があります。」
資金
Fintechには、1人の女性の共同設立者を含む10人の共同設立者がいます。
これまで、イタリアのフィンテックスタートアップの最大の資金である2020ユーロの昇給を含め、合計9,600万ユーロを調達してきました。
支援者には、VC 360 Capital Partners、High Net Worth Investors、Business Angelsが含まれます。
Banca Aidexaは大きな獣ではありませんが、成長しており、さらに、小規模でミクロのビジネスセクターは豊かであり、400万のビジネスを持つイタリア経済のバックボーンです。
収益
Banca Aidexaは、2023年の1,200万ユーロと比較して、2024年に2,900万ユーロの収益を記録しました。2024年末には6億3,400万ユーロの発行済みローンで6億3,400万ユーロのポートフォリオがありました。
20,000人以上のアクティブな顧客がいますが、現在、保証されたローンの市場シェアは1.5％しかありません。
Pividoriは時折Bon Mot（「私は唯一の子供です。だから、私は常に他の人と一緒にいることを求めています」）に免疫があり、110人の強力なスタッフを大きくすることが好きで、今年130人に成長する予定です。
銀行の4人のスタッフ、2人の父親は、平均年齢は33歳で、数学の博士号を取得しています。
彼の管理スタイルは、チーム中心であり、彼が「ガラスの半分のフル」マネージャーであり、彼が機会を感じたときに同僚を押すと言っていると彼は言います。
利益と未来を打つ
Pividoriは、彼の在職期間中の銀行の大きな成果の1つは、2024年の終わりに利益を上げており、2025年のカードに年間収益性があると言います。
ただし、経済的信用のクランチにもかかわらず、企業の州の保証が減少しているため、銀行とそのライバルには課題があります。
とはいえ、2025年はすでに忙しく見えます。オフィスの動きと新しいクレジットスコアリング機能は、ブローカーネットワークを成長させ、銀行とのパートナーシップに参加している間に来ます。
また、2025年の45ユーロの収益を目標としており、CEOは、5年間で保証されたローン市場の4％を奪うことを目標にしていると述べています。
CEOは言う：
「当社の金融革新と絶え間ない技術的サポートにより、私たちの目標は、現在GDPの30％とすべての雇用の約半分を占めるこれらの企業の増加を支援することです。」
Pividoriはその日の仕事で忙しいかもしれませんが、週末はダウンタイム、家族、アルプスで過ごしたり、パデルを少しプレイしたりします。