ロンドンで行われた有名なフィンテック・ポッドキャストの最近のライブ・エピソードで、背が高く痩せた銀行幹部が満員の聴衆に、出張で新しい都市を訪れた際にやりたい「完全なオタク」のことについて語った。英国のフィンテック企業アリカ銀行のリチャード・デイビス最高経営責任者（CEO）は、ますます希少になっている銀行の物理的な支店を探し出すのが好きだと語った。
デイビス氏は、ストックホルムへの3日間の旅はほとんど無駄で、見つけたのは1軒だけだったと述べ、ホテルから出るたびに左、右、中央に枝が存在する米国の都市と対比させた。ポッドキャストの司会者はデイビスの銀行支店探しについて穏やかに嘲笑したが、46歳のCEOが最後に笑うかもしれないことが判明した。
偶然の出来事として、アリカは現在、北欧の銀行を買収することを検討しています。デイビス氏の欧州の銀行業界に関する百科事典的な知識は極めて重要であることが判明する可能性がある。 「これは私たちにとって非常に大きな決断です」と、ロンドンにあるアリカの新しい 2 階建てオフィスに座っているデイビス氏は、銀行買収の見通しについて語った。 「それが私の時間の大部分を占めています。」
アリカは、いくつかの「急成長」賞を獲得し、レイチェル・リーブス財務大臣に支持され、収益性の高い数少ない世界的チャレンジャー銀行の一つとなった英国での成功を真似たいため、国際展開を目指している。
アリカ銀行とは何ですか？
その名前を誤って発音する人もいるかもしれませんが（「アリシア」と呼ぶ人もいます、とデイビス氏は笑います）、アリカの命題にはほとんど曖昧さはありません。それはビジネスバンキングのスペシャリストであるということです。 Allica は確立された中小企業セクター (従業員 5 ～ 250 人) をターゲットとしており、商業用住宅ローンや設備ローン、当座預金や普通預金などの融資を提供しています。
中小企業セクターは英国経済の根幹（企業の99パーセント以上を占める）であるにもかかわらず、中小企業への融資に対するリスク懸念から大企業への融資を優先してきた大手銀行によって、このセクターは最近無視されてきた。後流では、アリカが干し草を作っています。
財務数値
主要な数字によれば、アリカは企業に 30 億ポンド以上を融資し、40 億ポンド以上の預金を誇り、25,000 を超える企業顧客を集めています。同社の最新の財務報告によると、税引き前利益は前年比86％増の2990万ポンドとなり、2023年に初めて通期黒字を達成し、売上高は同68％増の2億9210万ポンドとなった。
他のチャレンジャーバンクと同様に、同社は純金利収入、つまり融資と預金の間で得られる利息によって（90％以上）利益を上げている。アリカは自社をハイリスク・ハイマージンの貸し手とは位置付けておらず、デイビス氏によると、過去12カ月間に同社の融資のうちデフォルトしたのはわずか1％で、業界平均の2～2.5％を下回っているという。 Allica は、ロンドンの新しいオフィスとスパンに加えて、マンチェスターとミルトン キーンズにもオフィスを構え、800 人以上を雇用しています。
デイヴィスが変化を知らせる
銀行業界のベテランであるデイビス氏は 2020 年にアリカに入社しましたが、当時アリカは銀行免許を持っていましたが、それ以外はほとんどありませんでした。 「いくつか融資を行ったが、基本的にはそれだけだった」とデイヴィス氏はザ・バンカーに語った。デイビスは組織にフィンテックのような精神を植え付け、サードパーティのテクノロジーを社内に導入し、エンジニアの報酬を向上させるとともに、Amazon スタイルのクロスファンクショナルなエンジニアリング/製品の「分隊」を導入するという変更を加えました。より多くの支配力を奪うためのもう一つの動きは、直接融資を増やし、ブローカーへの依存を減らすことでした。
募金活動
Allicaはこれまでに3億9,000万ポンド以上の資金を調達しており、2022年のシリーズCではNetflixとSpotifyの支援者であるTCVが主導し、既存の投資家であるワーウィック・キャピタル・パートナーズとアタリヤ・キャピタル・マネジメントが参加して1億ポンドを調達した。新たな資金調達は「おそらく」海外展開を進めた場合にのみ行われるが、そうでなければバランスシートの赤字が続くだろうとデイビス氏は言う。同氏は「もし今資金調達すれば、ユニコーンの領域に入ると言っても過言ではないと思う」と述べた。
欧州での拡大
デイヴィス氏は、アマゾンへのもう一つの賛辞として、北欧の銀行買収計画について語る際に、ジェフ・ベゾスの「一方通行ドア」という信念を引用している。ベゾス氏が危険な決断を 2 つの陣営、つまり一方通行ドア (不可逆的) と双方向ドア (可逆的) に単純化したのは有名です。
デイビス氏によると、アリカが英国の銀行免許をパスポートで取得して海外進出する簡単な道は、英国のEU離脱によって暗礁に乗り上げたが、国際銀行免許を一から取得するには最大で3年かかる可能性があるという。アリカは現在、国際計画にゴーサインを出すかどうか決定している。
「ヨーロッパで銀行を買収するということは、明らかに一方通行のようなものです。小規模な銀行が私たちに入り口を与えてくれるでしょう。私たちは、私たちのプラットフォームを有機的に最上位に展開したいと考えています。」と彼は言います。
Allica はこれまでに 3 件の買収を行っており、最近では組み込み金融プロバイダーの Kriya (現在は Allica のオフィスの 2 階に入居) が、Allied Irish Bank の中小企業ポートフォリオと橋渡し金融の専門家である Tuscan Capital の買収に続いています。
AI
AI に関して、デイビス氏はポリアンニッシュな見解を持っていませんが、ビジネスの一部にとっては「非常に変革的な」可能性があると考えています。 「すべてのユースケースに盲目的に適用すると、多大な損害を引き起こすことになります。」と彼は言います。顧客サービスの面では、Allica が「エージェント AI と遊び始めた」とデイビス氏は言います。
しかし、生産性が大幅に向上するのはエンジニアリング側にある可能性が高く、AI コーディングによって専門家の役割に代わって部門を超えたエンジニアリングの役割が生まれるだろうと同氏は言う。 「私たちは今後もビジネスを大幅に成長させていきます。おそらくスタッフの数は大幅に減るでしょう」と彼は言います。
履歴書
アリカに到着する前、デイビスはオークノース、ロイズ、HSBC、ロイズ、TSB で銀行業務の資格を獲得しました。しかしおそらく彼の最大の仕事はRevolutであり、2019年に最高執行責任者としてドラフトされ、社内文化とガバナンスに対する懸念の中で全国ニュースの見出しを飾った。
「重要な役割は、専門化とガバナンス管理の強化に着手することでした」と彼は Revolut での時代について語ります。彼はRevolutでの勤務期間はわずか1年で、アリカで自分の船を経営するチャンスは断るにはもったいないと述べた（Revolutの10周年を祝うパーティーの最近のビデオでは、デイヴィスが談笑しているのが見られる）。
勤務週
伝えられるところによると、直属の部下が42人いるRevolutのニック・ストロンスキー氏とは異なり、デイビス氏はわずか13人だが、これは業界平均の7人を上回っているという。彼の週の勤務リズムは、アリカの「チーム」との毎週の会議によって部分的に決定されていますが、父親であるため、現在は夕方よりも早朝の仕事を好みます。
デイビスは、英国ユニコーン評議会のメンバーであり、フィンテックカンファレンスでも熱心に活動するなど、英国のフィンテック業界のためにも尽力しています。彼の長所は「帯域幅の広さ」だが、短所は「早口で話すこと」（メディアトレーナーが何度も彼に注意する行動）だと彼は言う。
予算
英国の経済成長が鈍化する中、アリカは規制環境が債務引当を妨げないよう改革を訴えている。アリカ氏は、英国経済が失速しているのは、中小企業への融資に900億ポンドの融資ギャップがある可能性があると指摘する。
中小企業の帽子をかぶったデイビス氏は英国の秋季予算に感銘を受けず、成長保証制度の延長を望んでおり、中小企業向けのさらなるビジネス料金割引がないことを強調した。スタートアップの帽子をかぶった首相の状況はずっと楽観的で、企業投資スキーム（EIS）と企業経営奨励金（EMI）へのアクセスを増やすという首相の計画が評価された。同氏によれば、政府は「テクノロジーが好き」だが、「政府が特に中小企業に重点を置いているとは思わない」という。
英国はIPOに対して「正当な管轄権」を持たない
今年、ロンドンがヨーロッパのフィンテックの中心地としての輝きを失ったのではないかという話題が多くなった。デイヴィス氏は、ロンドンは依然として適した場所であると考えていますが、他の市場と同様の難問に直面しています。同氏は、「米国を除くすべての国にとっての究極の課題は公開市場だと思う。そこでは米国がナスダックと明らかに引き分けている」と述べた。
同氏によると、アリカのIPOについて「確固たる計画はない」が、上場先として英国を念頭に置いているという。同氏は、「現在、英国は上場するには適切な管轄区域ではない。これは単なる事実だ」と述べ、成長投資家の不足と市場の流動性不足を指摘した。。
未来
中小企業融資セクターは近年大きな変化を見せており、2019年には大手4銀行が融資の90％を占めていたのに比べ、現在では新興企業が市場の60％を占めている。しかし、最近のデータでは大手銀行がブーメラン状に戻りつつあることが示されており、デービス氏はその復活を歓迎している。デイビス氏は、「それは良いことだと思う。市場はさまざまなプレーヤーを必要としているが、中小企業融資は依然として横ばいだ。私たちだけがこの業界を変えるつもりはない。」と語った。
Allica は、2028 年までに市場の 10 パーセントを獲得することを目標としています。同氏はさらに、「現時点で 5 パーセントをわずかに超えていることを考えると、これは簡単な仕事ではありません。当社は、当座預金、直接融資、ブローカー融資全体にわたって規模を拡大し続けたいと考えています。クリヤは、組み込み融資の面で非常にエキサイティングなビジネスです。」と付け加えました。