近年、特定の人口統計をターゲットにしたデジタル銀行が次々と登場している。米国では、黒人アメリカ人にサービスを提供することに特化したグリーンウッド、アジア系コミュニティをターゲットにしたチーズファイナンシャル、移民グループにサービスを提供するマジョリティなどがその例だ。LGBTQコミュニティに重点を置くオンラインバンキングプロバイダーのデイライトは、2023年に閉鎖された。
欧州では、オランダに拠点を置くトリオドス銀行が、社会に良い変化をもたらすことに尽力する組織にのみ融資を行うとしている一方、英国ではオックスベリー銀行が英国の農家に特に重点を置いている。
次のタクシーはランク外
次に注目されるのは、まもなく立ち上げられるデジタル銀行、Ethos である可能性が高い。Ethos は、主に、しかし普遍的ではないが、シャリアに準拠した銀行サービスを提供し、英国の 400 万人のイスラム教徒コミュニティをターゲットにしている。
今週初め、Ethos がロイズ銀行と JP モルガン銀行向けにクラウドベースの銀行ソフトウェアを開発している Thought Machine と提携し、貯蓄口座と住宅ローンから始まる銀行を設立するというプレスリリースが発表された。
エトスの親会社であるエトス・ベンチャーの任務は、「包括的な」金融サービス商品を立ち上げることだと、HSBCとBNPパリバの元投資銀行家であり、共同創業者でCEOのハサン・ラザ氏は語る。
2020年に設立されたエトス・ベンチャーズは、「リテール・ホールセール銀行、投資銀行、プライベートエクイティにわたる20人以上の世界クラスの専門家チームを構築した」と述べている。エトス・ベンチャーズは以前に既存の銀行の買収を試みて失敗したため、現在は独自の銀行の立ち上げに取り組んでいるとラザ氏は言う。
ラザ氏は、デジタル銀行の資金調達は英国、湾岸諸国、東南アジアの投資家の厚意によるものだと語るが、具体的な資金調達額は明らかにしていない。
英国の銀行免許の承認待ち
エトスは昨年10月に英国金融行動監視機構（FCA）と英国消費者金融公社（PFA）に銀行業務の完全ライセンスを申請しており、申請は「成熟段階」にあると述べている。普通預金口座から始めるのが常識であることを考えると、貯蓄と住宅ローンから始めるという同社の決定は、型破りな動きだ。
ラザ氏はこう語る。「モンゾやスターリングを見ればわかるように、ほとんどの新興銀行は取引銀行業務からスタートしました。そして、銀行が長期収入を得るための貸出帳を作成するという難しい部分は、ずっと後になってから実行されました。」
「まずは難しいところから始めようと考えました。それを解決できれば、多くの人々の問題を解決できるだけでなく、それが私たちの存在意義です。また、社内に難しい問題に取り組む文化が生まれるのです」と彼は言う。また、英国のイスラム市場で最も大きな鬱積した需要の 1 つは住宅購入だと言う。
シャリア法に準拠した銀行
しかし、シャリーア準拠の銀行とはどういう意味でしょうか? シャリーアはイスラムの法制度です。シャリーア銀行はイスラム法とイスラムの信仰に従った方法でお金を使います。つまり、銀行は借金に利息を請求せず、預金者は預金から利息を得ることができません。
シャリーア法に準拠した銀行は、普通預金口座に預けたお金を投資する。しかし、シャリーア法で有害とされているものには投資しない。銀行は、利益が出ればその一部は顧客に支払う。
住宅ローンに関しては、従来の住宅ローンの代わりに、エトスは顧客に「ムシャラカ」（パートナーシップ）契約と呼ばれる形でエトスと一緒に不動産を購入する機会を提供します。その後、顧客は時間をかけて不動産の持ち分を銀行に徐々に支払います。
競争
市場における競争については、HSBC はコスト圧力と需要低迷により、英国および他のいくつかの市場でイスラム個人向け銀行業務を閉鎖した。ロイズにはイスラム当座預金口座と呼ばれる口座があったが、現在は利用できない。
ロンドンに本社を置く英国規制下のイスラム銀行、ゲートハウス銀行はシャリア法に準拠した住宅ローンを提供しており、非銀行系融資業者のフィダもシャリア法に準拠した住宅ローンを提供している。ラザ氏は、シャリア法に準拠した競合他社の住宅ローンは高額だと語る。
イスラム教徒コミュニティは代替案を求めている
しかし、イスラム教社会ではシャリアに準拠した銀行業務に対する需要はどの程度あるのだろうか？ ラザ氏は（多くのイスラム教徒と同様に）主流の銀行を利用していると言う。
同氏はこう付け加えた。「しかし、もし私に選択肢を与えたとしたら、もしあなたが『家を買いたいのなら、ここで多額のプレミアムを払って自分の信念を貫くか、それとも我慢してロイズに行くかだ』と言ったとしたら、私は我慢してロイズに行くでしょう。」
「しかし、もし『銀行が2つある。1つはもう1つよりもはるかに良いサービスを提供している。完全にデジタル化されており、価格面で1ペニーも妥協する必要はないし、原則で妥協する必要もない』と言われたら、私にとっては難しい決断ではないでしょう。」
同氏は「需要は実に明白だ」と述べ、若いイスラム教徒は価格競争力があり、自分たちの信念を貫けるデジタルサービスを望んでいると語った。
ニッチなプレーヤーだが成長のチャンス
ラザ氏は、エトスは当初はニッチな存在になるが、イスラム教徒コミュニティを超えて成長するチャンスは十分にあると語る。同氏は、エトスは誰にでも開かれた「包括的な銀行」であり、多くの人が住宅購入を望んでいると指摘する。同氏は「イスラム教徒を完全にターゲットにしたかったら、アラビア語の名前にしていただろう」と語る。
画像:ピクサベイ